临高家具封边胶厂 债权转让附带清收激励 银行不良资产转让出现新模式
● 本报记者 李蕴奇临高家具封边胶厂
日前，哈尔滨银行发布公告，对去年12月披露的份债权转让协议进行说明。在这次债权转让过程中，部分约定转让价款设置了收款条件，需依赖哈尔滨银行对标的债权的后续清收结果进行兑现。业内人士认为，中小银行批量处置不良资产，或出于资产结构和提升资产质量的考虑。而附条件债权转让模式，未来或许会被不良资产处置行业多采用。
债权转让收款有条件
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去年12月29日，哈尔滨银行发布公告，披露了当日该行与信达资产天津市分公司签订的债权转让协议。根据协议，该行将账面余额为5.74亿元的标的债权及其附属权益转让给信达资产天津市分公司，约定转让价款3.42亿元。另外，信达资产天津市分公司委托哈尔滨银行对标的债权进行清收。
值得注意的是，3.42亿元的约定转让价款并非全部条件支付。据哈尔滨银行公告，3.42亿元的约定转让价款分成两部分：部分是初始转让价款2.337亿元，另部分是约定转让价款与初始转让价款之间的差额1.083亿元，该行能否得到差额价款，取决于标的债权清收情况。
2026年1月30日，哈尔滨银行发布了这标的债权转让协议的补充公告。公告内容显示临高家具封边胶厂，当日，信达资产天津市分公司已支付付价款约1.026亿元，并将在付款期限内支付扣除付价款后的初始转让价款余额1.311亿元。
补充公告还披露了约定转让价款与初始转让价款之间的差额1.083亿元的收款条件：如果哈尔滨银行在付款期限内回收的标的债权金额过初始转让价款，那么额部分的85将归属于该行，直至收齐差额1.083亿元为止。在收齐差额后，如果哈尔滨银行还能从标的债权中回收到额外款项，可以分得额外款项的80。不过，哈尔滨银行在公告中表示，预计该行收取过约定转让价款的任何款项的可能甚微。
批量处置不良资产
谈及债权转让原因，哈尔滨银行表示，标的债权是该行的不良资产，初始转让价款拟用于该行般运营资金，并能提升该行资产质量、降低资本占用、提升资本充足率和流动。
事实上，这并不是哈尔滨银行次转让债权资产。2024年底，该行曾与中信金融资产黑龙江分公司签署债权转让协议，将价值15.69亿元的标的债权及其附属权益转让给对。
近期，包括哈尔滨银行在内的多中小银行都在加速处置不良资产。国金融与发展实验室主任曾刚认为，这是银行在多重压力下的理选择。当监管指标逼近红线时，pvc管道管件胶银行批量转让不良资产可快速资产质量，同时能回笼现金流、释放经济资本，将资源转向收益业务，应对区域经济承压与自身处置资产能力不足的现实。
银行转让不良资产的对手多为金融资产管理公司（AMC），而AMC在与银行签署债权转让协议后，有时会委托银行开展清收工作。邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，AMC虽具备业的不良资产处置能力，但银行掌握借款人信息、地域关系与催收网络，清收率、成本低。这样的操作有利于双实现风险共担、利益共享，提升整体回收率。广东金桥百信（重庆）律师事务所伙人黄俊杰表示，这种“反委托”式能充分利用银行在当地的信息优势和沟通能力，显著降低不良资产处置成本。
有望在行业内广
哈尔滨银行约定的债权转让价款中，部分价款设置了收款条件，需根据该行清收标的债权的情况而定。业内人士表示，附条件债权转让有望在不良资产处置行业得到广。
“这种式将转移AMC的部分处置难度和风险。”黄俊杰认为，该式有助于银行和AMC实现双赢，银行虽然不能次拿到全额对价，但如果通过有清收回收款项，终获得的转让价款可能于次买断的价格，从而提银行的资金回收率。
娄飞鹏表示，这种“阶梯分成+清收激励”的债权转让模式未来有可能被其他机构采用。尤其在资产定价难、AMC风险偏好低的环境下，该模式降低了AMC的支付压力，提升转让可行，预计将在区域银行与地AMC间复制。
曾刚预计，中小银行不良资产转让将实现常态化、精细化，交易结构将灵活。而在不良资产处置行业中，全国AMC将主跨区域大额资产处置，地AMC将耕本地中小银行不良资产业务，民间机构可填补细分赛道空白，多联动形成业化处置生态，动行业向市场化、规范化向发展。
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