2020年11月，银保监会席律师刘福寿表示锡林郭勒盟万能胶生产厂家，全国实际运营的P2P网贷机构已由峰期约5000降至。时任银保监会主席郭树清随后也公开提到这结果。
峰期约5000实际运营平台终清。郭树清披露，行业过去14年年交易规模约3万亿元；“压降约20万亿元”说的是影子银行规模，不是P2P本身。
平台退出后，存量兑付、追赃挽损和个人债务问题仍长期存在。
回头看，P2P在从开始就是个假命题。理论上，它是＂点对点借贷＂——有闲钱的人把钱借给需要钱的人，平台只做中介、赚个信息费。
听起来很互联网、很去中心化、很美国硅谷。可这种模式落到的土壤里，从天起就变了味。真正的P2P，平台是不碰钱的。
而当年在跑得欢的那批平台，几乎全部搞的是资金池——先把储户的钱汇总起来，再自己决定放给谁。这跟银行有什么区别？
只不过银行有整套资本充足率、坏账拨备、存款保险的约束，而这些平台什么都没有。我直觉得，＂互联网金融＂这个词在2013到2015年被玩坏了。
它给件其古老、其危险的事——不受监管地吸收公众资金——披上了层科技感十足的外衣。VC听着兴奋，创始人讲得有腔调，投资人看着心动。
当所有人都在讨论＂颠覆传统金融＂的时候，很少有人认真问句：凭什么这个模式能给出年化百分之十几的稳定回报？银行都做不到的事，凭什么这群刚毕业没几年的年轻人能做到？
答案后来揭晓了：做不到。所有人心里都知道做不到，但没人愿意先醒过来。
2015年12月，e租宝被查。法院认定其非法吸收资金500余亿元，涉及约90万人；丁宁终被判期徒刑。这里的500余亿元是非法集资规模，不能直接称为同等金额的“窟窿”。
这本该是次全社会的警钟。可现实是，钟敲响之后，跑马圈地的速度不但没减，反而加快了。
因为大部分从业者的判断很简单：出事的是＂那＂平台，不是＂这个＂模式。2017年12月，钱宝网创始人张小雷去南京公安局自。
这个1970年出生的南京人，靠＂看广告赚钱＂的路数，把200多万人拉下水。2019年，他被判15年。2019年3月，团贷网被查。
创始人唐军1985年生，四川广元人，曾经花213万拍下史玉柱的顿午餐——那是他人生的光时刻。两年后，他被判20年，罚金3亿。
这几个案件的负责人年龄和经历各不相同，不能据此归纳成“都是80后”。值得反思的是平台理、资金用途、信息披露和监管约束为何长期失。
我倾向于认为，很多人开始是知道的，走到后来是不敢想的。当每天流进平台的钱以亿为单位往上蹦，当身边所有的作伙伴都在鼓励你继续加杠杆，当财富自由已经在手边触手可及——让个三十出头的人在这个时候急流勇退，几乎是反人的。
所以这个行业的结局，从模式设计的那刻起就注定了。它不需要有人使坏，只需要给足时间。
如果说P2P还有个体面的外壳，那么2017年后爆发式增长的现金贷，就是把面具直接扔了。
2019年3月15日晚，央视315晚会曝光714炮。所谓714，是指借款周期7天或14天，头息加利率，年化动辄突破1000。节目里放了段录音——借1500元，实际到手1050元，7天后还2000元。
这个数字下来，年的利息可以让本金翻几十倍。我不能理解的件事，是这种业务当初怎么能大规模存在。
现行民间借贷司法保护上限经历过调整；《民法典》2021年才施行，万能胶生产厂家不能用它直接描述2019年曝光时的法律状态。论按当时还是现行规则，714炮的头息、畸费用和催收都可能涉及多项违法犯罪问题。
答案要么是监管跟不上互联网的速度，要么是这个链条上的每环——放款、流、催收、支付通道——都在赚钱赚到不愿意停手。技术上讲，这些APP的马甲切换、流跳转、数据共享，形成了套非常成熟的＂围猎流水线＂。
你在这借钱还不上，另的广短信立刻到手机上。所谓＂以贷养贷＂从来不是借款人自己找的路，而是有人主动铺好路让你踩上去。
而催收的，是这条链上阴暗的环。爆通讯录只是开始。
PS遗照发亲友、寄花圈到公司、夜蹲守门——写出来像小说，办案卷宗里全是真的。2023年，曾经号称国内大的催收公司湖南永雄正式解散。
这公司峰时催收员度上万人，跟几十银行、信用卡中心都有业务往来。它的落幕不是终点，只是这个行业从台面上被扫进了台面下。
我直不认同＂网贷已经过去了＂这种说法。它没有过去，它只是换了皮肤。
P2P清后，持消费金融、互联网小贷和银行联贷继续发展。花呗、借呗、白条等产品与违规P2P并非同种法律结构，但都需要真实披露综年化成本并止诱过度借贷。
分期费率写着＂每期0.6＂，你去下真实年化，很多时候还是能过15。再看真实数据。
信用卡逾期数据需要严格按央行统计期次引用；公开资料不足以支持“2024年末已突破1200亿元”这写法，因此删除该数字。信用卡逾期、消费金融不良和私人借贷也不能直接相加比较。
失信被执行人名单涵盖各类生法律文书债务，法并未公布其中有“相当比例源自2015至2019年网贷”的统计。名单规模也会随履行、纠正和信用修复动态变化，不能据此倒出网贷来源。2021年3月，圳个人破产制度开始施行。
截至2024年底圳个人破产申请数量需以圳法院公布口径为准。个人破产地立法目前以圳试点具代表；把江苏、浙江笼统说成已经建立同类个人破产制度并不准确。
这个制度本来是给＂诚实而不幸＂的人次重新开始的机会，但翻开卷宗，你会看到大量申请者的债务，都是从当年笔几千块的网贷开始滚起来的。我认识种年轻人，他们今天30岁上下，份工作的工资还没到手，就已经在还大学时期借的钱。
征信记录可能影响信贷审批，但般求职并不会因普通个人征信记录自动被“卡”；只有特定岗位、失信惩戒或用人单位依法依规审查时才可能产生影响。房贷能否获批也取决于收入、负债、逾期程度和银行政策。
他们的经济人生，在20岁那年因为笔冲动的消费，被提前按下了慢放键。
网贷十年，究竟是场意外，还是场然？
它是好几个东西同时到来的产物——移动互联网的红利期，消费主义在的渗透，年轻代对物质符号的强烈渴望，加上监管在新业态面前不可避的滞后。任何个环节单出现，都不足以酿成这场浪潮。
它们碰到起，场规模空前的财富转移就完成了：从千千万万个具体的人的口袋里，转到了少数几个人和几资本的账户上。而那些站在浪上的年轻创始人，他们中的大多数并不是天生的坏人。
他们只是被时代给了个远远出他们承受能力的机会。丁宁在庭审时说过句话——钱来得太快，人就飘了。
这句话如果只是他个人说，是狡辩；可如果几百个暴雷平台的创始人都说过类似的话，那就是种时代病。时代病的解药，不在别处，在每个普通人重新认识＂慢＂这件事上。
赚快钱的路，看起来近，走起来大多没有终点。老老实实上班攒钱、老老实实还房贷、老老实实等复利慢慢发酵——这些被嘲笑了很多年的活法，走到后，往往才是真正稳的活法。相关词条:罐体保温施工 异型材设备 锚索 玻璃棉 保温护角专用胶
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