春节假期刚过洛阳海绵胶，关于压岁钱的讨论再次升温。
对不少孩子来说，这是春节期间真实的笔“大额收入”；对长而言，则是场关于财商教育的实操课；而在银行体系内部，这笔看似分散的小钱，正成为售转型中的块新拼图。
近期，从国有大行到股份制银行，再到城农商行，多机构密集出儿童属储蓄账户、亲子共管理财案及压岁钱定制存单。部分产品给予阶段利率上浮，个别产品利率甚至于同期限成人存款。
业内人士称，当压岁钱不再只是“过年红包”，银行也开始重新审视其客户价值。在净息差持续承压的背景下，发力售业务、拓展细分客群，成为银行寻求利润增长点的重要路径。
笔9000元的“人生桶金”
大年初二，12岁的金金跟随父母亲回长辈拜年。爷爷奶奶各给1000元，外公外婆各1000元，位伯伯和位姑姑各1000元，再加上哥哥姐姐的红包，总计9000元。
这是她目前为止收到的大笔压岁钱。
金金告诉记者，这笔钱将由她自己管理。母亲建议将资金存入银行，并适当配置教育类保险。“金额大小不是关键，重要的是让她学会规划。”母亲说。
相比之下，金金的表姐回忆，自己13岁那年拿到的压岁钱不过1000元，其余都被父母“代为保管”。“现在回头看，其实对钱的概念建立得比较晚。”她说。
近年来，随着庭资产配置意识增强，压岁钱逐渐从单纯的礼俗收入，转变为理财启蒙工具。在低利率环境与资产价格波动加剧背景下，庭风险意识普遍提升，财商教育呈现提前化趋势。
张先生今年也选择让孩子自行支配压岁钱，仅负责陪同开户与指管理。“我小时候压岁钱大多被收走，对金钱缺乏直观感受。现在希望孩子尽早建立规划意识。”他说，自小学三年起，女儿便开始记录日常消费与大额支出。
在双语幼儿园就读的诺诺，则早接触“模拟理财”。课堂上，老师会让孩子携带小额现金到市购物，训练预与选择能力。今年春节，他同样收到数千元红包。
从金额来看，线及部分新线城市儿童压岁钱甚至达到数千元至上万元。在社交媒体平台上，不少长表示，孩子年均压岁钱达1万至2万元，“存几年下来就是笔可观储蓄”。
银行的“小客户”争夺战洛阳海绵胶
庭理财教育的变化，正在被银行体系敏锐捕捉。春节前后，多银行围绕压岁钱出儿童金融产品。
国有大行中，工商银行出“亲子属账户”，支持长代管及实时查看资金动态，并配套基金池，涵盖短债基金与指数基金等产品，覆盖不同风险偏好。
股份制银行中，华夏银行出“阳光成长计划”，支持亲子账户绑定与自动转存；广发银行“自由卡”主定制卡面与款用；招商银行“金小葵管”则整存款、基金、保险及黄金活期产品，形成站式庭金融入口。
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城农商行则多从利率和门槛切入。例如，广西北部湾银行出“梦想储蓄1号”，50元起存，3年期年利率达1.9；如东农商银行出面向未成年人的压岁钱定制存单，利率1.3985，寓意“定上985”；北京农商行“阳光宝贝卡”属储蓄产品1年期利率为1.5，于同期限普通定存挂利率1.15。即便与20万元起存、利率约1.5的大额存单相比，它们的收益水平亦具定优势。
记者梳理发现，PVC管道管件粘结胶目前银行针对压岁钱市场的布局大致分为三类：类是为未成年人开设属储蓄账户或者银行卡；二类是儿童属定期存款或者贵金属业务及配套增值活动；三类是为长提供亲子共管式庭资产配置案。
事实上，儿童金融并非新兴赛道。此前，多银行已布局相关产品，如浦发银行“E存”亲子账户、工商银行“宝贝成长卡”、成都银行“嘟嘟卡”等。银行人士对记者表示，相较以往散试水，当前轮布局在产品组、权益设计及营销投入上为集中，也强调长期客户经营逻辑。
净息差压力下的售转型
为何银行密集发力儿童金融？
业内人士普遍认为，在净息差持续收窄的背景下，银行传统利差收入空间受到挤压，售业务成为稳定收益的重要支撑。
博通咨询席分析师蓬博表示，扩大售客群、强化全生命周期经营，是当前银行转型的核心向之。“儿童金融本质上是提前锁定未来客户资源。”他说，相比成人客户，儿童账户资金规模虽小，但资金成本相对较低、稳定较强，同时能够通过亲子账户绑定庭资产入口。
“通过亲子账户设计，银行不仅吸收压岁钱存款，还可能带动理财、保险、教育金等综业务落地，从而提升客户黏和长期价值。”蓬博表示。
从行业数据看，售资产管理规模（AUM）仍是银行增长的重要指标。根据A股上市银行2025年中报披露数据，工商银行售AUM已过24万亿元，农业银行达23.68万亿元，建设银行、邮储银行、银行及招商银行均在15万亿元以上。多银行售AUM占比持续提升。在对公业务增长承压的背景下，售板块已成为利润贡献的重要来源。
与此同时，在市场波动加剧的环境下，居民风险偏好整体趋于谨慎，存款及低风险理财产品重新受到关注。银行人士表示，儿童属产品多以“小额、于挂利率”的形式出现，在规框架内提供定激励，有助于在激烈的存款竞争中形成差异化优势。
上述人士对记者表示，从资金体量看，单个儿童账户金额有限，但在规模应与庭资产绑定应叠加之下，其长期战略价值不容忽视。
教育属应居
事实上，压岁钱赛道的升温，并不仅仅反映银行策略的调整。在多位受访长看来，包括压岁钱理财在内的儿童金融产品，其核心价值仍在于培养孩子的风险意识与规划能力。张先生表示：“钱不是越多越好，重要的是知道怎么用。”
在经济增速换挡和资产价格波动加剧的背景下，庭对现金流安全和稳健配置的关注持续增强。对子女的财富教育，也正从“努力赚钱”转向“理解风险与规划能力”。
在此背景下，素喜智研研究员苏筱芮指出，面，银行通过客群细分和精细化运营提升市场竞争力；另面，这也体现出机构对儿童金融市场的长期发展前景持乐观态度。但她同时提醒，需要把握好教育与营销之间的边界。
业内人士强调，儿童理财应以储蓄与规划为主，避过早向收益追逐或风险投资。金融启蒙的核心，是让孩子理解储蓄、消费与规划的关系，而非追求短期回报。
（金金、诺诺均为化名）
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