春节过后，随着冲击“开门红”潮逐渐过去龙岩PVC管道管件粘结胶，银行存款利率又迎来波调降潮，调整主体仍以地中小银行为主。
财经记者梳理发现，此轮存款利率下调幅度多在5BP（基点）～30BP区间，中长期限产品调降幅度大。受访人士认为，此轮调整仍是中小银行对前期全国商业银行利率下调的补降。考虑到中小银行实际执行利率上浮空间大、揽储行为仍有待规范等，其负债成本仍较国有大行偏，未来仍有下调空间。
随着银行净息差降至历史低位，降准降息何时落地以及会否对应新轮存款利率集中调降备受关注。不过，考虑到大行存款挂利率尤其是1年期以下品种利率已处于较低水平，结构调降或是未来的主流模式。就在3月12日，有消息称，同业存款利率有望迎来进步下调，这也被视为结构压降银行负债成本的个重要向。
中小银行又掀存款利率调降潮
2月下旬以来，上海、云南、江苏、新疆等地的多中小银行纷纷宣布下调存款利率，与春节前部分中小银行逆势上调利率冲击“开门红”形成了鲜明对比。
此次利率调整仍属中长期限产品调降力度大。3月6日，新疆银行发布公告称，将自10日起调整人民币存款挂利率，活期存款、整存整取、协定存款、通知存款利率均有下调，大降幅为15BP。其中，活期存款和3年期及以下定期存款利率普遍下调10BP，5年期定存利率下调15BP。此外，协定存款和7天期通知存款均下调10BP，1天期通知存款利率下调5BP。
从调整后的利率水平看，该行活期存款挂利率已降至0.05，半年期品种利率降至0.95，1年期、2年期、3年期、5年期定存挂利率分别为1.15、1.25、1.35、1.35。
除了挂利率，也有银行调降了存款执行利率。此前的2月28日和3月5日，南京浦口靖发村镇银行先后发布公告，宣布自3月2日起，单位及个人3年期和5年期存款利率将由2.2调整为1.88，降幅达32BP；自3月9日起，个人1年期存款利率由1.85调整为1.65，单位及个人2年期存款利率由1.8调整为1.65。
云南元江北银村镇银行也自3月1日起将5年期定存利率由原来的2.2调降至1.9，3年期品种利率则调降20BP至1.8，活期存款利率从0.2调降至0.06。
还有银行不同期限存款产品利率调整的结构特点强。以上海松江富明村镇银行为例，自3月1日起，该行定期存款年期利率调整为1.85，下调5BP；自3月10日起，七天通知存款利率调整为1.30，降幅为25BP。该行在公告中表示，此次调整是根据LPR（贷款市场报价利率）和资金市场利率变化，并结该行存款产品结构进行的调整。
据记者不统计龙岩PVC管道管件粘结胶，春节过后，已有10左右中小银行对存款利率进行整体或结构下调，地银行尤其农村金融机构占主流。
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“主要还是补降。”招联席经济学、上海金融与发展实验室主任董希淼对记者表示，近期存款利率调降主体仍以地中小银行为主，这些银行的特点是存款利率普遍仍于国有大行主流利率水平，且部分银行前期还为冲击“开门红”揽储阶段上调过存款利率，因此利率下调是客观趋势，各银行会根据自身情况灵活调整。
以上海松江富明村镇银行为例，记者梳理公开调整记录发现，该行在去年12月25日刚刚进行过轮存款利率调整。对比来看，当时该行分别下调了3个月期、半年期定存利率10BP、20BP，但上调了2年期和3年期定存利率，二者分别上调3BP、5BP至1.93、1.75。
结构调降或成主流模式
从调降之后的利率水平来看，中小银行存款挂利率整体仍于大行水平，但部分银行已进步向国有大行靠拢。
随着去年5月新集中调降落地，国有大行活期存款挂利率已降至0.05，保温护角专用胶3个月、半年期定存挂利率分别为0.65、0.85，1年期定存挂利率为0.95，2年期、3年期、5年期定存挂利率分别为1.05、1.25、1.3。
不过，有资业内人士认为，从实际执行利率来看，中小银行仍有大的上浮空间，加上部分中小银行揽储行为不规范，即使挂利率接近，其实际的存款隐形成本仍较国有大行偏。
去年以来，除了挂利率调整，包括国有大行在内，全国商业银行的存款利率自律上限也有定程度压降，上浮空间收窄。与此同时，部分银行的5年期甚至3年期定存已经不再进行利率上浮，大额存单是单难求。目前来看，国有大行3年期定存的主流利率水平上限为1.55，部分5年期定存普通整存整取仅按照挂利率1.3执行，少数特存款产品5年期利率可到1.6。
随着政府工作报告明确今年“继续实施适度宽松的货币政策”，并提出“灵活运用降准降息等多种政策工具”，加上此前央行表态今年降准降息仍有空间，市场对年内的降准、降息仍有期待。而考虑到银行净息差依然承压，市场也在关注存款利率会否进步下调以为宽松的货币政策腾挪空间。
“还有下调空间，但是空间不大了。整体来看，今年存款利率还有适度下调的可能和要，但式预计会加灵活，整齐划地统下调可能会越来越少。”董希淼认为，考虑到经过此前几轮下调后，大行挂利率水平已处于较低水平，尤其1年期定存挂利率已降至1以下，继续下调的空间已经有限。
在此背景下，灵活的结构存款利率调整或成为主流调整式。“面，利率、付息率整体偏的银行会多针对地下调存款利率；另面，从产品结构来看，利率偏的存款产品，比如长期限产品仍是未来利率下调的。”董希淼说。
就在3月12日，有消息称，继2024年自律管理约束强化之后，同业存款利率有望迎来进步下调。董希淼认为，调降同业存款利率也是结构压降银行负债成本的部分。
在业内人士看来，在同业规范约束加强后，此前定价较的全国商业银行尤其国有大行的同业存款利率已有整改，中小银行可能相对依然滞后。随着公开市场7天逆回购操作利率逐步成为国内利率定价体系中重要的基础利率之，未来同业存款利率有望以此为定价锚得到大程度规范。
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