21世纪经济报道 记者郭聪聪 呼伦贝尔家具封边胶

　　8月14日，国金融监督管理总局定期公开披露所监管的法人机构名单信息，截至2025年12月末，银行业金融机构法人总数降至3619，与2024年末相比，这数字净减少676。

　　其中，农村中小银行成为此轮“减量”的对主体——减少670，同比降幅达18.6。与此同时，城市商业银行、直销银行及部分非银行金融机构也有星减少，而年内新批设的4机构则为行业注入了新鲜液。

　　国金融与发展实验室理事、研究员杨涛表示，这组数据需要放在金融供给侧结构改革的框架中加以审视，其并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升三位体的“加法”，标志着我国农村金融正从规模驱动向质量驱动转型。

　　国金融监督管理总局数据显示，截至2025年末，由总局及派出机构监管的法人机构共6489，其中银行业金融机构法人3619。与2024年末相比，这数字净减少676。

　　具体来看，城市商业银行减少1，源于新疆汇和银行被吸收并；直销银行减少1，源于中邮邮惠万银行被吸收并；非银行金融机构减少8，主要为相关企业集团财务公司解散退出；农村中小银行则从年前的3603缩减至2933，净减少670。

　　在机构退出的同时，市场亦有“新生”。2025年内，监管新批设了4机构，分别为浙银理财有限责任公司、兴银金融资产投资有限公司、招银金融资产投资有限公司、信银金融资产投资有限公司，为行业注入了新鲜液。

　　从减少数量来看，农村中小银行疑是此轮机构“减量”的对主体。究其原因，各省（区）因地制宜进改革，通过并组建省或地市农商行、由主发起行吸收并村镇银行并转设为分支机构，以及市场化解散退出等多种路径，持续压降风险边缘机构和风险机构数量，动农村中小银行布局向集约化、稳健化向演进。

　　“这组数据需要放在金融供给侧结构改革的框架中加以审视呼伦贝尔家具封边胶，其并非农村金融体系的‘减法’，而是风险化解、结构优化、服务升三位体的‘加法’，这标志着我国农村金融正从规模驱动向质量驱动转型。”杨涛表示。

　　杨涛分析道，先，机构数量的下降，本质上是行业质量发展的系统成果。减少的相关法人主体，大多数是通过吸收并、收购承接等市场化法化路径，被整至资本充足、理规范、风控健全的银行体系之内，整体风险收敛、体系稳健提升是主基调。

　　杨涛指出，这过程与全球银行业发展的普遍规律相吻：当行业步入成熟期，通过兼并重组动结构优化、降低系统风险，是提升整体稳健的由之路。

　　其次，公众为关切的存款安全问题在此轮改革中得到了根本、制度加固。

　　杨涛表示，论机构如何并重组，储户的存款本金和法利息始终受《存款保险条例》的保障，这制度安排不会因机构形态变化而弱化。“被并银行的所有业务、资产及法负债由新主体完整承接，存款人账户缝延续。从实际保障层看，存款的偿付保障主体从个体量较小、抗风险能力有限的单体法人，转变为个资本净额大、流动管理优、接受并表严格监管的强主体，PVC管道管件粘结胶这使得‘群众存款加安全’得到制度和资本双重保障。”

　　有种直观的担忧是，机构数量减少了，金融服务的“触角”可能会收缩，与客户的距离会拉远。

　　杨涛对此分析道，金融服务的毛细管并未萎缩，反而加畅通、具能。

　　“金融服务多取决于强弱，而非仅靠数量多少。在改革过程中，原有银行网点的普惠服务职能被吸收行统承接，通过‘物理网点、线上渠道、流动服务’的多元模式延续并优化布局，服务可及未受到负面影响。”他进步补充道。

　　同时，杨涛指出并后的主体资本金得以充实，在规模应与科技赋能的支撑下，能够以稳健的资产质量、清晰的支农支小市场定位，将金融活水滴灌至乡村振兴的关键域，服务实体经济的能力在结构优化中持续提升。

　　改革的果也证明了这点。2024年7月1日正式开业的海南农商银行，作为全省统法人改革的国试点，就交出了份亮眼答卷。

　　开业以来，该行整体运行平稳，资产负债规模稳步增长，范化解风险力度不断加大。在服务域面，该行累计发放贷款213.79亿元支持省内13个园区建设，贷款余额231.08亿元，较统法人开业前增长61.99；累计发放贷款27.77亿元支持全省项目，贷款余额43.70亿元，较开业前增长230，诠释了“减法”如何转化为服务能力的“加法”。

　　四川的改革实践同样展现出“减量提质”的突出成。据本报记者了解，四川在进农村中小银行改革过程中，有化解了存量风险，多项关键指标持续向好。

　　是不良贷款率大幅下降，通过综运用现金清收、重组盘活、核销等措施，累计处置不良贷款187亿元，整体不良率从3.48压降至2.65；二是历史遗留问题得到妥善处置，累计处置期抵债资产97亿元，清收处置涉政类不良贷款21亿元，长期积淀的沉疴积弊得以逐步清除；三是股权结构得到显著优化，新增股份70亿股，法人股占比提升至52.77，股权加集中、理加规范；四是机构体系布局加理，法人机构总数减少74，早在2022年即实现风险机构清，大地了县域法人机构因“小、散、弱”特点容易诱发各类风险的局面。

　　值得关注的是，四川的改革正在进入水区。本报记者从知情人士处了解到，四川绵阳、宜宾、泸州、眉山、遂宁、内江6市统法人银行改革目前已陆续进入收官阶段，预计将于近期完成。届时该省将成功搭建四川农商联银行系统“1+20”的法人架构，在全国范围内率先实现“全域地市农商银行”目标（省会城市除外）。 海量资讯、解读，尽在财经APP

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